Del efectivo a lo digital: cómo el dinero móvil está transformando las comunidades agrícolas
Escrito por Carolina Pirola
El uso del dinero móvil sigue creciendo dentro del sector agrícola. Según el último Informe sobre el estado de la industria del dinero móvil de GSMA, en la actualidad hay 1.750 millones de cuentas de dinero móvil registradas en todo el mundo, lo que supone un crecimiento de doble dígito en los últimos años. Solo en 2023, el valor de las transacciones globales superó los 1,4 billones de dólares, lo que refleja una tasa de crecimiento interanual del 14%.
El África subsahariana desempeña lidera esta expansión, con países como Nigeria, Ghana y Senegal impulsando un crecimiento notable. En 2023, la región albergó 156 servicios activos de dinero móvil, con cuentas registradas que alcanzaron los 835 millones, lo que supone un aumento del 19% con respecto al año anterior. Si bien el crecimiento en Asia Oriental y el Pacífico es algo más lento, el dinero móvil también registró ganancias significativas en la región, con un aumento del 3% en las cuentas registradas en 2023 en comparación con 2022, y un valor de transacción de 196 mil millones de dólares, un 14% más.
El dinamismo de este ecosistema ha llevado a las empresas cafeteras a probar e integrar soluciones de pago digital con sus socios y proveedores en diferentes regiones, posicionándolas como el futuro de las transacciones comerciales. Pero, ¿cuáles son los beneficios para las empresas y los agricultores, y cómo es un caso de éxito?
Créditos: UGACOF/Sucafina
Seguridad y trazabilidad para las empresas
UGACOF, procesador y exportador de café de Sucafina en Uganda, decidió digitalizar sus pagos hace un par de años. "Nuestra cadena de suministro directa creció exponencialmente en términos de participación de los agricultores", dice Sjaak de Bloois, director de Agronomía y Sostenibilidad de UGACOF. "Imagina lo que sucede si los pagos a estos miles de agricultores se hacen en efectivo: para nuestros empleados, no es seguro trabajar en el campo con tanto dinero en efectivo".
Julius Kalulu, fundador del procesador y exportador ugandés de café Just Know Your Coffee Cup (JKCC), se hace eco de este sentimiento y describe los pagos digitales como "una forma segura de tener una relación de trabajo con la comunidad agrícola y una forma de reducir el riesgo de las transacciones en efectivo". Explica que no solo su personal se beneficia de no llevar dinero en efectivo, sino también los agricultores, ya que las noticias de que ha habido un pago en efectivo se difunden rápidamente en las zonas rurales y los casos de robos y violencia son comunes.
La seguridad personal también es destacada como un beneficio principal por Hugo Verwayen, fundador de PasarMIKRO, una empresa social indonesia centrada en la creación y ampliación de valor sostenible para los productos agrícolas y pesqueros. En Indonesia, la mayoría de los recolectores de café son mujeres, y los pagos digitales mejoran su seguridad.
Los pagos digitales también son una forma de realizar un mejor seguimiento de los fondos de la empresa. "Si no haces las cosas digitalmente, pierdes la trazabilidad financiera", dice Sjaak. "Los pagos digitales son una forma de garantizar remesas auténticas, rastreables y verificables. Los beneficios añadidos son que mejoran la seguridad, la eficiencia y la conciliación de cuentas".
Pagos puntuales y completos para los agricultores
Si bien la seguridad es sin duda uno de los principales beneficios, la experiencia de UGACOF muestra que una serie de otros aspectos del dinero móvil son muy deseables para los agricultores. El exportador encargó a la empresa de medición de impacto global 60 Decibels que realizara un estudio para comprender mejor la experiencia de los agricultores con los pagos digitales. Entre enero y marzo de 2024, se realizaron 500 entrevistas telefónicas a agricultores de toda la red de UGACOF. Los resultados mostraron que los aspectos más valorados por los agricultores fueron los pagos puntuales y el acceso a los pagos completos.
Tradicionalmente, cuando los caficultores llevan su café a los puntos de recolección o centros de procesamiento, reciben solo una parte de su pago final en efectivo, generalmente del 20 al 30%, mientras que el resto se retiene hasta que el café llega al comprador, a veces semanas después. Con los pagos digitales, los agricultores que suministran café a UGACOF reciben el monto total uno o dos días después de depositar su café en su agregador local. Este proceso se ve facilitado por la amplia base de datos de UGACOF, que incluye el número de teléfono de celular de cada agricultor. El proceso de realizar un pago es, por lo tanto, simple, dice Sjaak: "Ingresas el número en el sistema y automáticamente llega la solicitud de pago". Sjaak también señala que la información de los agricultores se mantiene estrictamente privada y protegida.
Sin embargo, algunos de los agricultores entrevistados informaron de retrasos en la recepción de los pagos. "Es casi como que rápido nunca es lo suficientemente rápido", dice Malavika Rangarajan, asociada sénior de 60 Decibels. "Si ves la diferencia entre el momento en que los agricultores recibieron el pago y el momento en que lo esperaban, en el mejor de los casos fue con 24 horas de diferencia. Pero el estudio nos dijo que esa es una ventana de tiempo muy amplia para un caficultor". Establecer expectativas realistas con los agricultores es esencial, dice su colega Aayushi Kachalia, directora de Iniciativas Estratégicas de Agricultura: "Los agricultores piensan que si se trata de un pago digital, deberían poder obtenerlo de inmediato. Sin embargo, es necesario que alguien esté en la sede para procesarlo. Entonces, si la sede está cerrada, o es un día festivo, los agricultores lo ven como un retraso".
Créditos: Foto de Ruang Lampu. Lugar: Semarang, Java Central, Indonesia, 2023
Acceso a créditos y a oportunidades de ahorro
En su misión de apoyar los medios de vida de los agricultores, JKCC identificó otra oportunidad significativa con los pagos digitales: un acceso más fácil al crédito. "Nuestra SACCO [Organización Cooperativa de Ahorro y Crédito] no puede financiar a alguien que no es financiable", explica Julius. "Con los pagos digitales, no hay posibilidad de falsificación. Puedes ver un extracto bancario, una transacción, hay pruebas". Esta transparencia significa que la bancarización de los agricultores aumenta, y los agricultores pueden obtener préstamos más fácil y rápidamente para inversiones agrícolas o gastos personales. Sjaak está de acuerdo: "Cuando necesitas un préstamo de emergencia, te interesas por los pagos digitales porque puedes llamar a una puerta y demostrar que eres confiable".
Más allá del acceso al crédito, los agricultores también informan de una mayor disciplina financiera con los pagos digitales. De hecho, según el estudio de 60 Decibels, el 69% de los agricultores utilizan sus cuentas de dinero móvil para ahorrar. "Si tienen dinero en efectivo en el bolsillo, es fácil gastarlo", dice Julius, mientras que el dinero móvil requiere una razón específica para retirar o gastar. "Es una transformación". Hugo ha observado una tendencia similar en Indonesia: "Al principio, el 100% de la gente lo retiraba, y ahora eso está cambiando: cada vez lo guardan más en sus cuentas".
Consideraciones para la adopción de pagos digitales
A pesar de los beneficios de los pagos digitales, el 28% de los caficultores del estudio de 60 Decibels seguían prefiriendo el efectivo al dinero móvil. "Nos sorprendió mucho que [esto] saliera a relucir. Se trataba de agricultores que parecían tener conocimientos digitales y que utilizaban el dinero móvil con mucha frecuencia para los gastos cotidianos", dice Malavika.
Además de los retrasos percibidos, los costos asociados con el dinero móvil son una preocupación y, más concretamente, el cobro de impuestos. "La recaudación de impuestos es más fácil con el dinero móvil, por lo que el gobierno ugandés apoya esta transición", dice Julius. "Una economía que se basa en el efectivo no puede hacer eso". Sin embargo, incluso cuando los gobiernos no imponen impuestos, las comisiones de retirada de efectivo siguen siendo una barrera importante para la adopción del dinero móvil entre los agricultores. Para superar esto, UGACOF decidió absorber la comisión, lo que, según el estudio de 60 Decibels, contribuye a los altos índices de satisfacción entre los agricultores.
Otro enfoque para cerrar la brecha con los agricultores que no están familiarizados o se sienten incómodos con el dinero móvil es innovar en torno al acceso a los pagos digitales. PasarMIKRO hizo precisamente eso. "Exploramos el punto de entrada más simple para los pequeños agricultores", dice Hugo. "Desarrollamos una aplicación, pero también creamos una integración de WhatsApp a través de la cual el agricultor recibe mensajes en su teléfono. Allí pueden presionar un botón y acordar un precio y una venta. Esto es importante porque es lo que usan todos los días; es muy fácil e intuitivo". Otra estrategia eficaz es vincular los pagos digitales a los servicios financieros, como ha demostrado JKCC.
Sin embargo, cubrir las comisiones por retirada de efectivo, ser creativo y conectar los pagos digitales con otros servicios financieros no convencerá por sí solo a los agricultores de adoptar plenamente las transacciones digitales. Es necesario alinear múltiples factores para implementar de manera efectiva los pagos digitales con los socios. UGACOF "es el caso ideal", dice Aayushi, pero replicar su modelo en otros países es un desafío. En Uganda, por ejemplo, los agricultores llevan utilizando el dinero móvil para sus transacciones cotidianas casi una década, y el país cuenta con un ecosistema bien desarrollado con varios proveedores y altos niveles de alfabetización digital y financiera.
Para las empresas, la aplicación de los conocimientos de un proyecto piloto a otra en un lugar diferente es un valioso punto de partida, pero los ejemplos explorados ponen de manifiesto cómo el contexto único de cada país determina en última instancia el éxito de este tipo de iniciativas.
Carolina Pirola
Carolina es una periodista y especialistas en comunicación ubicada en Madrid, España. Su interés personal por la sostenibilidad la llevó a investigar las comunidades productoras de café en las Islas Canarias y el norte de Argentina, lo que la lanzó a una carrera de investigación y comunicación en el sector cafetero.